Лучшие вклады для физических лиц в 2023 году: проценты и условия на сегодня

Банки прочно утвердились в нашей жизни, теперь даже странно представить себе, как мы раньше без них обходились. Вся повседневная текучка проходит через банковские сети, начиная от получения зарплаты или пенсии, и заканчивая оплатой товаров и услуг посредством банковских карт.

Первоначальная задача банков — сохранение и накопление денег. Она актуальна и сегодня, это видно по тому, как активно граждане несут деньги в банк. Он платит им за это, и клиенты, у которых достаточно большие вклады, могут позволить себе жить на проценты.

Какими бывают условия банковских вкладов?

Банки предлагают открыть депозиты для реализации любой цели клиента. Поэтому ответ на вопрос, какой вид вклада самый выгодный, однозначного ответа не имеет.

Если Вы хотите сохранить неприкосновенной какую-то сумму, то Вам подойдут депозиты без права снятия и пополнения, но с высоким процентом. Деньги будут гарантированно сохранены в течение указанного времени, а их количество ещё и приумножится.

Многие хранят деньги в банке для того, чтобы ослабить вредное влияние инфляции, и при этом желают управлять вкладом. Для этой цели подойдёт депозит с невысоким процентом, позволяющий пополнять вклад и снимать какую-то его часть. Такой вариант, например, очень устраивает пенсионеров, поскольку позволяет свободно пользоваться деньгами, будучи спокойными за их сохранность.

Банковские вклады различаются прежде всего величиной процентов, которые рассчитываются от суммы депозита, но не только. Важен и способ их выплат.

Само начисление процентов всегда производится одинаково, за каждый день хранения вклада. А вот выплачивается эта сумма по-разному, и это отражено в договоре. Если предусмотрена капитализация, то начисленная сумма процентов прибавляется к основному телу вклада; если же нет – то проценты накапливаются на другом счёте.

Понятно, что с капитализацией фактическая сумма начисляемых процентов растёт быстрее, чем без неё. И это тем заметнее, чем больше сумма вклада.

Высокий банковский процент – хорошо это или плохо?

Понятие высокого или низкого банковского процента несёт в себе некоторую относительность. Например, на Украине банки начисляют на депозиты в гривне от 10 до 17 годовых. Процент явно выше, чем в России, но при этом существенно меньше номинальная сумма гарантирования вкладов.

Следует отметить, что в последнее время наблюдается тренд к снижению процента.

В Европе эта тенденция зашла настолько далеко, что уже введены отрицательные ставки по вкладам. Первым на это решился немецкий Deutsche Skatbank. Его клиенты теперь не получают плату от банка за возможность пользования их деньгами, а наоборот, доплачивают, якобы за обслуживание счётов. Это коснулось не только крупных вкладчиков, но и средних, поэтому немецкие пенсионеры массово забирают деньги из банков.

В России пока нет отрицательных ставок, однако они невысоки, в начале 2023 года были менее 9%. Для рублёвых депозитов цифра 10% считается чересчур высокой, и в отношении банка, предлагающего такие условия, возникают подозрения в авантюризме.

Надо понимать, что для выплаты высокого процента обязательно есть причина, просто так никто не станет переплачивать. Может быть, банк намеревается пуститься в рискованные операции, тогда риск распространится и на Ваш вклад.

Высокие процентные ставки – это также прерогатива небольших банков, тех, кто стремится привлечь побольше вкладчиков. Часто такие предложения бывают обставлены дополнительными условиями, которые в итоге понижают процент, заявленный вначале.

Банки, наиболее авторитетные, такие, как ВТБ, Сбербанк, готовы предложить 3,5 – 7% годовых. Если Вы хотите получить больше, то надо поискать средний банк, там можно рассчитывать на 7 – 8,5% годовых, особенно не рискуя.

Однако замыкаться только на процентной ставке не следует. Это важный показатель, но основным его не назовёшь. Существенными являются такие параметры:

• максимальная сумма и срок вклада;
• потери при досрочном снятии денег;
• возможность пополнения счёта и снятия средств, не теряя дохода;
• порядок начисления процентов и другие.

Всё это в совокупности и определяет общую выгоду депозитного счёта.

Чем руководствоваться при выборе банка?

Цели, которые преследует клиент, открывая депозит в банке, могут быть разными. Но имеются общие моменты, которые необходимо учитывать, выбирая банк.

1. Надо просмотреть списки предложений многих банков, поискать наиболее удобные для Вашей конкретной цели. В условиях депозитов оговорены подробности, от которых зависит реальный размер дохода.
2. Банки молодые и ненадёжные следует сразу отбраковать, даже если они участвуют в ССВ: если у банка отзовут лицензию, лишние хлопоты Вам гарантированы. Вложенные деньги, скорее всего, удастся вернуть, но будет упущен доход и потеряно время.
3. Не рекомендуется в одном банке держать деньги в общей сумме, превышающей 1,4 млн руб. Это предельная сумма гарантирования вкладов физических лиц в РФ на сегодняшний день. Кроме того, надо узнать, участвует ли данный банк в ССВ.
4. Способ начисления процентов лучше выбирать с капитализацией.
5. Есть смысл открыть онлайн-вклад. Многие банки повышают процентную ставку, если договор оформляется при посредстве интернета. Это ещё и удобно, поскольку позволяет общаться с банком, не заходя в его офис.

Прежде, чем открыть вклад в банке, полезно поинтересоваться количеством вкладов, сделанных в нём физическими лицами. Большой объём депозитов свидетельствует о доверии к банку, о наличии в нём приемлемых условий и качественного обслуживания.

Но признаком надёжности этот параметр всё-таки не является. Может быть, сегодня вкладчики повалили в банк, привлечённые высокой процентной ставкой, а назавтра этот банк обанкротится, не устояв под грузом рискованных операций.

О надёжности банка свидетельствуют другие показатели – рейтинг, величина собственного капитала и другие. Обыкновенному вкладчику, не искушённому в финансовых тонкостях, следует поступить просто:

• учесть репутацию банка,
• выбрать процентную ставку в разумном диапазоне и подходящие условия депозита;
• уделить повышенное внимание тексту договора.

Обзор банковских предложений

Актуален на март 2023

В 2023 году замаячила на горизонте долгожданная тенденция к стабилизации банковского рынка РФ. Объём вкладов показал заметный рост, инфляция за 2017 год оказалась на удивление низкой, и Греф разразился радостными прогнозами.

Однако грянул апрель, а с ним и новая волна американских санкций. 9 апреля наступил «чёрный понедельник» на фондовом рынке, инвесторы запаниковали, рубль начал резко падать, и общая ситуация стала тревожной.

Тем более, что Конгресс США готовит новый пакет санкций, которые на этот раз напрямую затронут государственные банки – ВТБ, Сбербанк, Внешэкономбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк.

Чего ожидать гражданам России? Потребительский рынок заволновался, банковский сектор пока держится, но приготовился к неприятностям. Паника на финансовых площадках, вызвавшая обрушение рубля, не должна продлиться долго, если, конечно, её не попробуют поддерживать искусственно.

ЦБ пока демонстрирует спокойствие. Он не видит необходимости вмешиваться, хотя и обещает применить свои меры, когда возникнет необходимость.

Будем ждать развития событий.