Срочно необходимы большие деньги, а взять не у кого и неоткуда?!
Банки оказывают такую услугу, как кредит под залог недвижимости на приобретение квартиры, ремонт дома и другие цели. Финансовые организации охотно идут на такие сделки, фактически обезопасив себя от рисков: если долг не вернут, то собственность отторгается у заявителя в пользу кредитора.
Конечно, необходимо предоставить в банк множество документов, один перечень которых составляет два листа, но все же условия выполнимые, при одном только НО… Недвижимость должна быть только вашей собственностью!
Совсем иная ситуация с получением кредита, если вы владелец лишь доли в квартире. В этом случае при неисполнении финансовых соглашений заемщиком банку будет трудно отторгнуть эту собственность в свою пользу, а, отсудив, реализовать эту долю на рынке. Но шанс взять заем есть.
Долевая собственность — это что?
Нужно хорошо представлять, чем вы владеете: долевая собственность должна быть выделенной и оформлена юридически, что подтверждается свидетельством на право собственности. Хорошо, когда такая доля натуральная: за собственником закреплено конкретное помещение с собственным тех паспортом. Невыделенные доли банки практически не принимают в качестве залога, отказывая в кредите.
Доля не должна быть обременена: не должны быть прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные взрослые и инвалиды.
Нельзя заложить долю:
- в коммунальной квартире дома-пятиэтажки старше 1975 года;
- в деревянных двухэтажных строениях;
- здание не должно быть признано ветхим или же находится в аварийном состоянии;
- комната должна быть жилым помещением: иметь окно и коммуникации;
- частный дом должен иметь бетонный или кирпичный фундамент;
- долю в комнате или однокомнатной квартире.
Требования к заемщикам и пакету документов шире стандартных:
- возраст не меньше 21 на момент подачи заявки и не старше 75 лет для работающих пенсионеров на дату окончания договора и 65 лет для неработающих;
- документы: паспорт и страховое свидетельство;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие права собственности;
- кадастровый план помещения без «красных» линий, свидетельствующих о незаконных перепланировках;
- справка из единого государственного реестра организаций об отсутствии обременении (например, о сдаче в аренду).
Обязательно для заемщика:
- постоянная регистрация на территории присутствия банка от полугода;
- 6 месяцев стажа на месте последнего трудоустройства (заверенная копия трудовой книжки);
- положительная кредитная история (запрашивает сам банк);
- подтвержденный доход, превышающий вдвое ежемесячные взносы по кредиту (справка 2НДФЛ).
Следует отметить, что данные документы требуют не все кредиторы, но процентная ставка и выданная сумма при этом изменятся в худшую для вас сторону.
Перечисленное выше — основа. Хорошо про запас иметь еще что-то, что повысит интерес банка к вам как заемщику. Банк проанализирует множество факторов, и некоторые из них могут дать преимущества при получении кредита.
С какой вероятности вы получите кредит?
Шансы на получение кредита и величина суммы его зависят:
- От степени ликвидности недвижимости, в которой находится ваша доля. Чем добротней дом, ближе к центру — тем ценней и ваша доля.
Провести оценку рыночной стоимости вашей стоимости непрофессионалу трудно, а банки при оценке, которая производится за ваш счет, обычно занижают ее стоимость. Поэтому перед походом в банк, надо хотя бы проанализировать объявления о продаже квартир в вашем доме. Приготовьтесь к тому, что сумма кредита, которая будет выдана под залог доли, будет процентов на 30-40 меньше, чем ее реальная рыночная стоимость;
- Количество прописанных, когда на 1 комнату приходится 1 человек тоже является плюсом.
- Наличие в собственности других объектов недвижимости (которые не оформляются в залог, но могут быть отторгнуты кредитором в суде в счет погашения долга) очень повысят ваш шанс!
- Практически беспроигрышно, когда заем оформляется с целью выкупа второй доли в квартире (то есть, когда вся квартира переходит в собственность должника банка и становится залогом). Такой кредит является целевым для банка и менее рискованным.
- Еще один плюс, когда собственник одной доли в квартире является созаемщиком собственника другой покупаемой доли (например, супруг покупает продаваемую долю в квартире, где его жена уже имеет в собственности долю).
- Законом прописано право собственника на использование своей доли без ограничений. А значит, он вправе предоставить ее в залог без получения согласия собственников других долей . Поэтому иметь письменное разрешение вроде бы и не нужно. Но стоит понимать, что без такого согласия риск банка увеличивается, и процент по займу тоже.
Ради уменьшения процента стоит все же попробовать получить такое разрешение. Если вы исправно справитесь с платежами, для них ничего не измениться. Жить в комнате с момента передачи ее под залог можете только вы. А если долг будет вам не по плечу и кредитор через суд будет выставлять долю на продажу, у них появляется шанс выкупить вашу часть ниже рыночной цены.
Если все же не удалось получить согласие, то и это не тупик. Надо найти те финансовые учреждения, которые принимают в залог доли в квартирах без письменного согласия других собственников.
Насчитывается немалое количество банков, которые кредитуют физических лиц под залог недвижимости или её части.
Список банков с наиболее выгодной процентной ставкой
Вот список банков, которые предлагают выгодные условия под залог именно доли в квартире:
- ВТБ 24 предлагает 2 вида займа наличными с обеспечением. Целевой (на покупку жилья) со ставкой от 10,6% до 30 лет. Нецелевой (на любые цели) от 12,5% до 20 лет в сумме до 50% от залога.
- Газпромбанк дает деньги на любые цели под залог недвижимости от 12,40% на 15 лет.
- Сбербанк. Кредит на любые цели от 13% годовых до 20 лет. Сумма — 60% от стоимости залога.
- Банк Жилищного Финансирования. Заем на любые цели с процентом – от 12,99% годовых до 20 лет.
- Альфа-Банк: 2 вида займа наличными с обеспечением от 13,99% годовых сроком до 30 лет. Сумма – до 60% (до 50% на потребительские нужды) от стоимости залога.
- Совкомбанк. Заем под залог практически любой недвижимости. Базовая ставка от 14% до 20,9%. Срок до 15 лет. Сумма — 70 % от итоговой стоимости залога.
- Райффайзенбанк. Кредит на любые цели под залог недвижимости от 17,25%. Срок до 15 лет. Сумма — 60 % от итоговой стоимости залога.
- Восточный экспресс банк. Деньги на любые цели под залог недвижимости от 10% до 26% до 20 лет.
Существует 2 варианта оформления займа под залог доли в квартире:
- Вы передаете права на собственность банку и лишаете себя возможности проживания на этой жилплощади. Бонус — уменьшение ставки.
- Просто оставляете документы у кредитора и продолжаете пользоваться своей жилплощадью. Но совершать какие-либо действия с комнатой (сдать в аренду, перезаложить) вы уже не сможете. Банк с момента подписания договора становится практически вашим совладельцем. При выборе финансовой организации обращайте внимание на ее надежность.
При успехе прохождения всех этапов стороны заключают договоры по залогу и предоставлению кредитных средств.
Средства чаще всего зачисляются на карту заёмщика, реже — выдаются наличными.
