Если вы хотите взять потребительский кредит, а сумма средств нужна достаточно большая, то необходимо выбрать банк, который предоставит такой кредит под наименьший процент и оптимальный срок. Один из способов получить кредит с наименьшими процентами — это кредит под залог недвижимости.
Банки охотно выдают кредиты под залог, так как их риски значительно уменьшаются. Банк может взять в залог квартиру, жилой дом, таунхаус, земельный участок, гараж с участком или без участка, часть бизнеса, дачный участок.
Недвижимость должна быть ликвидной, иначе банк может отказать в выдаче займа или повысить ставку. Ликвидность зависит от вида собственности и ее местонахождения.
Залог не должен быть обременен, то есть не должен состоять под залогом, быть предметом судебной тяжбы и в других сомнительных ситуациях, для этого банк потребует справку из Единого госреестра недвижимости ЕГРН.
Передав банку недвижимость в качестве залога, заемщик продолжает быть ее собственником, но она будет находиться под обременением. Поэтому ее нельзя продать, подарить, прописку можно делать только с разрешения банка. Заемщик может пользоваться этой недвижимостью, проводить в ней ремонт и сдавать в аренду.
Страхование
Банки требуют заключить обязательный договор страхования жилья от рисков, связанных с владением и любыми действиями с этим имуществом в пользу банка. Клиент должен самостоятельно оформить договор в течение 10 рабочих дней в страховой компании, утвержденной банком.
Если залоговая недвижимость находится в собственности у владельца менее трех лет, банк потребует заключить договор страхования от риска утраты права собственности на это имущество в свою пользу на 3 года (или на срок кредитования, если срок кредита менее 3 лет).
Личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности является добровольным, но при отказе заемщика его оформить процентная ставка будет увеличена банком на несколько пунктов.
Оценка
Оценку объектов недвижимости может проводить только независимый эксперт по оценке, так как он в объекте не заинтересован и не имеет на него никаких прав.
Объект залога оценивается по ликвидационной (уменьшенной), а не по рыночной стоимости.
Если заемщик перестанет платить взносы, то объект залога через некоторое время банк выставляет на продажу.
Банк заинтересован в быстром возврате долга, поэтому устанавливается более низкая цена, по которой залоговую недвижимость можно быстрей реализовать, и банк восстановит свои денежные средства.
При расчете стоимости предмета залога для определения коэффициента скидки (кредитного дисконта) учитывают ликвидность объекта. Ликвидность зависит от размера и состояния объекта, его расположения, рыночной стоимости, сезона, состояния рынка недвижимости в регионе.
Наиболее ликвидные объекты: офисная недвижимость, затем — торговая, наименее ликвидные — складские и цеховые строения и помещения.
Отчет об оценке предмета залога должен быть выполнен по федеральным стандартам оценки, устанавливающим количественные и качественные характеристики объекта, учитывая данные документов технической инвентаризации.
Виды объектов залога
Банк может принимать в залог объекты, находящиеся в собственности, как самого заемщика, так и других физических лиц:
- квартира с удобствами в многоэтажном доме;
- жилой дом, возможно с земельным участком;
- жилые малоэтажные блокированные дома, возможно участком;
- ликвидное капитальное нежилое здание, помещение, возможно с участком;
- ликвидный земельный участок;
- гараж капитальный.
Основные программы нецелевого кредитования под залог недвижимости показаны в таблице.
Наименование банка | Ставка % | Сумма кредита (тыс. руб.) | Срок кредита (мес.) | Возраст клиента (лет) | Срок выдачи кредита (дни) |
---|---|---|---|---|---|
Сбербанк | 12--12,5 | от 500 | до 240 | 21--75 | 2--8 |
Московский индустриальный банк | от 17 | 50--60% стоимости залога | 6--84 | 22--65 | до 4 |
Возрождение банк | от 16,5 | 500--10000 | до 60 | 21--65 | 2--15 |
Совкомбанк | от 14,9 | 200--30000 | 60--120 | 20--85 | 2--3 |
Газпромбанк | 11,2--12,7 | 500--30000 | 12-180 | 20--65 | 1--10 |
Восточный банк | 9,9--26 | 300--15000 | 13--240 | 21--76 | до 5 |
ВТБ 24 банк | 11,7--12 | 600--15000 | до 240 | 21--70 | 4--5 |
Россельхозбанк | 12,5--13,5 | 100--10000 | до 120 | 21--65 | до 5 |
Зенит банк | 15--16,5 | 270--14000 | 12--180 | 21--65 | до 5 |
Требования к залоговой недвижимости
Банк ставит серьезные условия к предмету залога:
- объект должен быть расположен на территории России;
- жилье не может быть единственным жилым помещением заемщика;
- в нем никто не должен быть зарегистрированным;
- объект не должен находиться в аварийном состоянии;
- не должно быть дарения объекта и отчуждения третьим лицам;
- в число собственников объекта не должны входить несовершеннолетние или недееспособные лица, а также лица, достигшие пенсионного возраста.
Если залоговая недвижимость является совместной собственностью нескольких владельцев, то необходимо привлечь их в качестве созаемщиков. Дополнительно банк может потребовать поручительство третьих лиц или залог иного недвижимого имущества, автомобиля.
Документы на объект залога
Заемщик обязан доказать свое право владения на залоговое жилье и предоставить:
- договора дарения, купли-продажи недвижимости;
- свидетельство, основанное на завещании, о праве на наследование;
- свидетельство о госрегистрации права собственности;
- копию листов домовой книги;
- отчет об оценке предмета залога.
Если клиент состоит в браке, то на второго супруга, имеющего права на эту недвижимость, потребуется оформить поручительство на весь срок действия кредитных обязательств.
Какие документы необходимы
Большинство банков для выдачи кредита с обеспечением требуют предоставить:
- заявление-анкету;
- паспорта гражданина РФ;
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
- справку о доходах физического лица (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка) за последний год;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из трудовой книжки;
- для мужчин, не достигших 27 лет — военный билет;
Банк может потребовать дополнительные документы, например:
- о семейном положении и наличии детей;
- для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справку из отделения ПФР;
- при наличии постоянных дополнительных доходов предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 6 месяцев
Требования, предъявляемые к заемщику
Кто может получить кредит под залог:
- гражданин Российской Федерации;
- имеющий постоянную или временную регистрацию и место работы в регионе РФ, где открыто подразделение банка;
- возраст обычно от 21 до 65 лет (на момент выдачи и погашения кредита);
- с непрерывным стажем трудовой деятельности на текущем месте работы не менее 6 месяцев (3 месяца для лиц, получающих заработную плату на карту банка и пенсионеров), с общим трудовым стажем не менее 1 года за последние 5 лет;
- без отрицательно кредитной истории;
- имеющий постоянных доход;
- при наличии созаемщиков или поручителей требования к нам аналогичным требованиям к заемщику
Банки страхуют риск неуплаты кредита, колебаний цен на недвижимость, выдавая заемщику обычно всего 50 – 70 процентов от стоимости объекта недвижимого имущества. Размер суммы займа и соотношение между ней и стоимостью предмета залога показаны в таблице.
Наименование банка | Сумма кредита (тыс. руб.) | Зависимость суммы кредита от стоимости залога (%) |
---|---|---|
Сбербанк | от 500-10000 | не больше 60% |
Московский индустриальный банк | 50-60% | до 60% - квартира; до 50% - жилой дом с зем. участком |
Возрождение банк | 500--10000 | до 70%--квартира; до 60%--коммерч. недв.; до 50%--дом с участком |
Совкомбанк | 200--30000 | до 60% - квартира |
Газпромбанк | 500--30000 | не менее 15% |
Восточный банк | 300--15000 | |
ВТБ 24 банк | 600--15000 | до 50% |
Россельхозбанк | 100--10000 | до 50% |
Зенит банк | 270--14000 |
У заемщика тоже достаточно рисков: потеря работы, здоровья и другие проблемы. А срок выплаты внушительных взносов неумолимо подходит каждый месяц. Цена риска – недвижимость. Как обезопасить себя от потери своей собственности? Тщательно взвесить свои финансовые возможности, дополнительно найти поручителя, оформить страховку, охватывающую все основные риски.