Как самому правильно рассчитать кредит в банке?

Ниже, на основе двух примеров, мы расскажем, как самостоятельно и главное правильно рассчитать кредит без калькулятора на основе несложных формул.

Брать кредит в банке сегодня стало обычной практикой. Многие решают свои потребительские вопросы именно таким способом. Однако, собираясь взять кредит, потенциальный заёмщик должен основательно к этому подготовиться.

Если требуется определённая сумма, то Вы, исходя из неё, прикидываете, во что Вам такой кредит обойдётся. Помимо основного долга (тела кредита), придётся выплатить проценты, кроме того, банк может взимать комиссию, плату за страховку и прочее.

Величина суммы процентов, а это главная часть переплаты, зависит от того, какой способ погашения кредита выбран – аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированный платеж

Этот вид платежа (по фактическому остатку), называют классическим, потому что логика его стройна и понятна.

Выплачивать долг надо через равные промежутки времени, для физических лиц обычно принимают месяц. Поэтому срок, на который выдаётся кредит, представляется в месяцах, и основной платёж вычисляется путём деления тела кредита на количество месяцев.

Ежемесячный взнос состоит из двух частей:

• постоянной — это и есть основной платеж, он идёт непосредственно на погашение тела кредита;
• переменной — это проценты по кредиту; они начисляются, исходя из текущего остатка основного долга;
• может присутствовать комиссия или иные виды сборов, они добавляются к переменной части.

По мере осуществления выплат величина долга уменьшается, но основной платёж остаётся неизменным. Платежи, вначале крупные, становятся всё меньше — за счёт снижения размера процентов, рассчитываемых по сумме долга.

Недостатком этой формы выплаты является то, что клиент обязан знать, какую именно сумму надо вносить в очередной раз. Но при заключении договора распечатывается таблица, в которой всё это указано, и остаётся только ею руководствоваться.

Есть ещё один минус дифференцированного платежа: клиент больше платит в первой половине срока, когда стоимость денег выше. Инфляцию ведь никто не отменял, и она в данном случае работает против заёмщика. То есть, принцип «деньги сейчас дороже, чем потом» обращён против него.

Расчёт дифференцированного платежа

Исходные данные: сумма (См.кредита) и срок; годовая процентная ставка (Прц.ставка).

1. Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

3. Рассчитаем текущий платёж

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек

4. Рассчитываем остаток долга

Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):

См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)

Можно, идя от первого месяца до последнего, самостоятельно построить всю таблицу (удобным средством для этого является Excel). Когда таблица будет готова, выяснятся итоговые суммы.

Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.

У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.

Дифференцированный платёж обладает одним большим достоинством: при этом методе переплата всегда меньше, чем при аннуитетной схеме погашения кредита.

Аннуитетный платеж

При таком способе погашения кредита заёмщику не надо мудрить – он просто платит каждый месяц одну и ту же сумму. Структура платежа его не интересует, а между тем каждый взнос состоит из двух частей: одна часть гасит основной долг и постепенно увеличивается; вторая часть, которая погашает проценты, естественно, уменьшается.

Расчёт аннуитетного платежа

Исходные данные те же: сумма и срок кредита, процентная ставка.

1. Определим основной платёж

Это понятие не меняется от того, каким методом мы будем погашать долг:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес

2. Вычислим коэффициент аннуитета

Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:

Прц.мес = Прц.ст / 12

Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:

Коэф.ан = Прц.мес х (1 + Прц.мес)^{Кво.мес} / ((1 + Прц.мес)^{Кво.мес} – 1)

3. Рассчитаем месячный платёж

Он зависит только от тела кредита и коэффициента аннауитета:

См.плт = См.кредита х Коэф.ан

4. Вычислим общую сумму долга

Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:

См.общ = См.плт х Кво.мес

Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:

См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес

5. Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

Способы выплаты кредита в примерах

В следующих примерах два кредита рассчитаны обоими методами – с помощью и аннуитетных, и дифференцированных платежей. Результаты любопытно сравнить.

Пример 1

Исходные данные:

• См.кредита = 500 000 руб.
• Прц.ставка = 24% годовых
• Кво.мес = 36 (3 года)

Применим метод дифференцированного платежа

Определим сумму основного платежа:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Воспользуемся кредитным калькулятором и получим:

См.общ = 685 000 руб.

См.пп = См.общ – См.кредита = 685 000 – 500 000 = 185 000 руб.

Внимательно ознакомимся с таблицей платежей, оценим динамику изменения сумм.

Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей

1. 1. Пересчитаем процентную ставку в требуемый вид:

Прц.мес = 0,24 / 12 = 0,02

1. 1. Вычислим аннуитетный коэффициент по формуле:

Коэф.ан = 0,02 х (1+0,02)³⁶ / ((1+0,02) ³⁶ – 1) = 0,02 х 2,039887 / 1,039887 = 0,0392

1. 1. Определим сумму месячного платежа:

См.плт = Коэф.ан х См.кредита = 0,0392 х 500 000 = 19 616,43 руб.

1. 1. Общую сумму получим умножением:

См.общ = См.плт х Кво.мес = 19 616,43 х 36 = 706 191,35

1. Сумму переплаты определим вычитанием:

См.пп = См.общ – См.кредита = 706 191,35 – 500 000 = 206 191,35 руб.

Переплату также можно вычислить по основному платежу (Осн.плт)и аннуитетному (См.плт), если умножить их разницу на количество месяцев:

См.пп = (См.плт – Осн.плт) х Кво.мес = (19 616,43 – 13 888,89) х 36 = 5 727,54 х 36 = 206 191,44.

Если округлить до рублей, то суммы совпадут.

Пример 2

Исходные данные:

• См.кредита = 1 000 000 руб.
• Прц.ставка = 18% годовых
• Кво.мес = 60 (5 лет)

Применим метод дифференцированного платежа

Сначала посчитаем основной платёж:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 1 000 000 / 60 = 16 666,67 руб.

Дальше воспользуемся калькулятором:

См.общ = 1 457 500 руб.

См.пп = См.общ – См.кредита = 1 457 500 – 1 000 000 = 457 500 руб.

Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей

1. 1. Пересчитаем процентную ставку в требуемый вид:

Прц.мес = 0,18 / 12 = 0,015

1. 1. Вычислим аннуитетный коэффициент:

Коэф.ан = 0,015 х (1+0,015)⁶⁰ / ((1+0,015) ⁶⁰ – 1) = 0,015 х 2,44322 / 1,44322 = 0,025393

1. 1. Выясним сумму месячного платежа:

См.плт = Коэф.ан х См.кредита = 0,025393 х 1 000 000 = 25 393,43 руб.

1. 1. Общую сумму, которую надо выплатить, посчитаем так:

См.общ = См.плт х Кво.мес = 25 393,43 х 60 = 1 523 605,65 руб.

1. Определим сумму переплаты:

См.пп = См.общ – См.кредита = 1 523 605,55 – 1 000 000 = 523 605,65 руб.

В примерах наглядно видим, что аннуитетные платежи обходятся заёмщику дороже. В банке такой метод выплаты кредита предпочитают, тем более, что он удобен и для клиента.

У граждан неискушённых возникает вопрос: можно ли взять кредит без переплаты? Со стороны кредитных организаций такие обещания порой звучат, однако практика показывает, что переплата есть всегда, ведь это — заработок кредитора.

Более того, переплачивать за кредит, как правило, приходится больше, чем изначально рассчитывал заёмщик. Поэтому, готовясь взять кредит, проведите предварительные расчёты, чтобы оценить то, что Вам предложат в банке.