Что такое реструктуризация долга по кредиту и как её сделать?

Реструктуризация долга – это ряд мер, которые позволяют снизить нагрузку по кредиту, лицу, не справляющемуся с выплатами. Не стоит путать рефинансирование кредита, т.е. передачу кредита другому банку, с реструктуризацией, которая осуществляется в банке, выдававшем первоначальный заём.

В реструктуризации долга заинтересованы и заемщик, который получает послабления по выплатам кредита, и сам банк, поскольку это подразумевает, что заемщик выплачивает кредит.

Реструктуризации можно подвергнуть любой из доступных сейчас видов кредитования: потребительский, ипотечный либо автокредит и т.д. В случае возникновения задолженности по займу, кредит становится проблемным для обеих сторон.

Клиент банка не может выплатить займ, поскольку ухудшается его финансовая ситуация с силу объективных причин. Тогда как банк, несмотря на страхование кредитов, заинтересован в выплате задолженности именно заемщиком. Это связано с указанием Банка России о наличии в финансовой организации резервов, компенсирующих риски потерь по ссудам.

Участники процедуры реструктуризации

При получении кредита заемщик подписывает договор с банковской организацией, в котором прописываются, в том числе, и условия изменения заключенного соглашения. Таким образом, вносить изменение в договор возможно только по согласованию обеих сторон.

Заемщику следует помнить об этом принципиальном моменте и, в случае появления задолженности по кредиту, инициировать процесс реструктуризации путем письменного обращения в свой банк. В некоторых случаях представители банка могут обратиться к заемщику с предложением о реструктуризации долга.

Обычно банки согласны провести реструктуризацию долга, если задолженность возникла в результате ухудшения финансового состояния по объективным причинам, не зависящим от действий заемщика и должник заинтересован в погашении кредита. Однако эти моменты, как и необходимость смягчения условий кредитования, надо еще доказать.

Когда возможно провести процедуру реструктуризации кредита

Изменение условий договора займа возможно для следующих категорий граждан и организаций:

• наемных работников, лишившихся своего места работы;
• работников, получивших уведомление о снижении зарплаты;
• заемщиков, берущих кредит в валюте при девальвации;
• предпринимателей, несущих значительные убытки.

При этом должник должен предоставить гарантии, что он сможет воспользоваться послаблением по кредиту.

В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

Сутью реструктуризации кредита является изменение условий договора о кредитовании для снижения величины платежа, который производится заемщиком ежемесячно. В результате уменьшается кредитная нагрузка на должника. Иногда банк может даже отменить примененные штрафные санкции с целью возврата клиента к существующему графику платежей.

Выгода банка в реструктуризации следующая. Во-первых, уменьшая долю просроченных платежей, банк повышает качество кредитного портфеля. Во-вторых, исключаются долгосрочные судебные тяжбы, а значит не тратятся средства на организацию исковых требований.

Заинтересованность должника в реструктуризации долга тоже не должна вызывать сомнений. Реструктуризация долга позволяет сохранить положительную кредитную историю, избавиться от задолженности по кредиту, не допустить судебного производства в свой адрес, избежать банкротства, и, в некоторых случаях, уменьшить итоговую сумму выплаты.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Можно выделить семь основных видов реструктуризации:

1. Продление долга или «пролонгация» — способ уменьшения ежемесячного платежа путем продления срока кредитования. При этом должник выплачивает всю сумму долга, только за более длительный период времени.
2. Кредитные каникулы – при этом способе должник некоторое время, по договорённости с банком, перестаёт выплачивать ежемесячный платеж. Кредитные каникулы берутся как на само тело кредита, так и на проценты по нему. При этом банк может установить срок каникул от 3-х месяцев и до 2-х лет. За это время заемщик приводит в порядок свое финансовое положение и становится вновь платежеспособным. Однако, на такой вид реструктуризации финансовые организации идут неохотно, поскольку кредитные каникулы для них убыточны.
3. Изменение валюты по кредиту — в связи со сложившимся финансовым кризисом в нашей стране, многим заемщиком, бравшим кредит в иностранной валюте, стало тяжело выплачивать долг, поскольку в рублевом эквиваленте он вырос в несколько раз. В некоторых случаях, банки могут перевести такой кредит в рублевый, что позволит уменьшить финансовую нагрузку. Однако, так вид реструктуризации, опять же, убыточен для финансовой организации.
4. Уменьшение процентной ставки – возможен в случае, когда кредитная история заемщика не обременена какими-либо нарушениями. При этом снижается величина ежемесячного платежа, однако общая сумма долга не снижается.
5. Снижение размера ежемесячного платежа – снижение ежемесячного платежа возможно только путем продления срока кредитования, так что этот вид аналогичен первому и отличается только в терминологии оформления документации.
6. Списание неустойки по кредиту – в некоторых случаях финансовые организации идут на полное списание неустойки по кредиту (штрафов и пени). Однако, это возможно лишь в случае банкротства должника, оформленного в соответствии с законодательством, или подтверждении тяжелой жизненной ситуации.
7. Комбинированный вариант – зачастую банки предлагают комбинацию нескольких вариантов реструктуризации долга, что позволяет наиболее эффективно снизить ежемесячный платеж с наименьшими убытками для финансовой организации.

Алгоритм проведения процедуры реструктуризации

Для примера рассмотрим алгоритм поведения сторон в случае кредитования в Сбербанке. Данный банк является самым распространенным, его филиалы работают во всех городах нашей страны и даже в ближнем зарубежье.

Алгоритм для других банков, в целом, аналогичен, но может иметь некоторые отличия и особенности.

1. При обращении в банк с просьбой о реструктуризации должник заполняет необходимое заявление, аналогичное заявлению о кредитовании. В особую графу вносит причины неплатежеспособности.
2. Финансовая организация предлагает плательщику вид реструктуризации.
3. Заявление рассматривается специальным отделом по работе с задолженностями.
4. Представители этого отдела, при общении с клиентом, составляют поэтапный план процедуры реструктуризации.
5. Далее должник, как и при кредитовании, собирает необходимые документы и справки.
6. Далее банк принимает решение о возможности реструктуризации долга и пересмотре условий договора.
7. При вынесении положительного решения стороны подписывают новый договор кредитования.