Согласно социологическим опросам всё больше россиян в связи с инфляцией, удорожанием жизни нуждается в дополнительных денежных средствах и им приходится обращаться в банк за кредитами на различные цели. Банки для снижения рисков при выдаче кредитов часто требуют обеспечение этих займов.
Льготные условия предоставляются тем заемщикам, которые получают зарплату на счет в данном банке, или работают на предприятии – корпоративном клиенте банка.
Есть кредитные программы, предназначенные только для тех клиентов, которые предоставляют обеспечение в виде залога недвижимости и автотранспорта, или поручительства физически лиц.
Кредит с обеспечением в виде поручительства – лучшее решение, если вам нужен крупный кредит по демократичным выгодным ставкам без залога. Такой вид кредита предусматривает три стороны договора: банк, заемщик и поручитель.
Поручителем может быть гражданин России, который должен будет погасить просрочку, задолженность по кредитному договору, если сам заемщик не вносит оплату по каким-либо причинам.
Закон о поручителе
В статьях 361 – 367 ГК РФ установлены правила взаимодействия поручителя, кредитора и заемщика:
- Статья 361. Поручитель должен погасить задолженность вместо заемщика, который допустил долг.
- Статья 362. Кредитный договор действителен только в письменной форме.
- Статья 363. Здесь предусматривается солидарная (то есть, в равном объеме) ответственность обеих сторон по всем задолженностям и убыткам банка, связанным с невыполненными заемщиком обязательствами по договору.
- Статья 364. Поручитель может возражать против требований банка, даже если должник признает долг.
- Статья 365. Если поручитель выполнил обязательства вместо заемщика, то он сам становится кредитором для заемщика в пределах выплаченной суммы. Должник обязан уплатить эту сумму, проценты и возможные убытки поручителю.
- Статья 366. Если заемщик не сообщит об оплате задолженности поручителю, и тот тоже заплатит эту сумму, то поручитель может требовать с банка или заемщика неосновательно полученные денежные средства.
- Статья 367. Поручитель может прекратить исполнять обязательства по договору с заемщиком в следующих случаях:
- если само обязательство прекратилось;
- если произошли какие-либо изменения обязательства, в результате которых поручитель понес убытки и другие неблагоприятные последствия, а поручитель не давал согласия на это;
- если долг был переведен на другое физическое лицо без согласия поручителя отвечать за другого должника;
- если закончился срок поручительства по договору. Если срок не был указан, обязанности поручителя прекращаются через год, если в течение этого срока не будет предъявлено никакого иска к поручителю со стороны банка.
Поручитель уменьшает риски и дает определенные гарантии банку. Для выдачи крупных сумм банк потребует дополнительного поручителя или какой-либо залог. При наличии поручителя вероятность положительного решения возрастает, а кредит становится более выгодным: банк может дать заемщику большую сумму, снизить на несколько пунктов ставку. Чаще всего поручителем становится родственник заемщика, важно, чтобы его доход не был меньше дохода заемщика.
Требования
Заемщик должен соответствовать определенным требованиям:
он должен быть гражданином России с трудовым стажем обычно от полугода на данном месте работы, и от 12 месяцев общего стажа за последние 5 лет. Данные по разным банкам даны в таблице ниже.
К поручителю предъявляются такие же требования, как и к заемщику.
Пакет документов
Что надо предъявить для рассмотрения заявки:
- паспорт РФ с регистрацией в регионе нахождения банка;
- трудовую книжку или справку от работодателя;
- справку о достаточном размере дохода (по банковской форме или 2-НДФЛ).
Поручитель должен предъявить те же самые документы.
Условия кредита
Рассмотрим условия разных банков, выдающих кредиты с поручительством, в таблице ниже:
| Наименование банка | Базовая ставка % | Сумма кредита (тыс.руб.) | Срок кредита (мес.) | Возраст (лет) |
|---|---|---|---|---|
| Возрождение | от 15,9 | 50—2000 | 12—84 | 21—65 |
| Газпромбанк | 12,25—14,25 | 50—3500 | 6—84 | 20—65 |
| Банк Ак Барс | 17—18 | 30—3000 | 12—60 | 21—65 |
| Сбербанк | 13,9—19,9 | 30—5000 | 3—60 | 18—75 |
| Зенит | 13,5—19,5 | 60—3000 | 6—60 | 21—65 |
| Уралсиббанк | от 27 | 50—1500 | 12—60 | 23—60 |
| Россельхозбанк | 13,5—18,9 | 10—2000 | 6—84 | 18—65 |
| Московский Индустриальный банк | от 29 | от 50 | 6—60 | 22—65 |
Число поручителей обычно один — два. Их количество зависит от размера кредита и величины доходов заемщика. Если возраст заемщика до 20 лет, то родитель должен быть хотя бы одним из поручителей.
Предоставление льготных условий
Надежные вкладчики и клиенты, перечисляющие свою зарплату или пенсию на один из открытых в банке счетов, имеют некоторые преимущества при рассмотрении заявки:
- требуется предъявить только паспорт;
- пониженные ставки;
- быстрое рассмотрение заявки;
- обслуживание в любом подразделении банка.
Рассмотрим на примере Сбербанка, в чем заключается выгода по кредиту для надежных, уже известных заемщиков, получающих зарплату или пенсию на счет в банке, в таблице ниже.
| Условия | Для лиц, получающих зарплату/пенсию на счет в Банке | Для лиц, не относящихся к указанной категории | ||
|---|---|---|---|---|
| от | до | от | до | |
| Ставка при сроке кредита 3—24 месяца | 12.9% | 17.9% | 13.9% | 18.9% |
| Ставка при сроке кредита 25—60 месяцев | 13.9% | 18.9% | 14.9% | 19.9% |
| Стаж на текущем месте работы (мес.) | 3 | 6 | ||
| Суммарный трудовой стаж за 5 лет (мес.) | нет | 12 |
Преимущества и недостатки
В чем же преимущества кредита, взятого под поручительство физического лица, рассмотрим подробнее:
- банки реже отказывают, так как поручительство снижает риски неуплаты займа;
- процентная ставка может быть уменьшена на несколько пунктов;
- можно получить увеличенную сумму кредита;
- для клиентов от 18 до 20 лет ссуда может быть без созаемщиков;
- погашать долг можно аннуитетными (равными) платежами;
- требуются только обычные документы, без дополнительных требований;
- заемщик не имеет достаточного дохода, и банк может отказать в займе без обеспечения.
Но не все так прекрасно, есть в таком кредите и недостатки:
- оформление такого кредита будет проходить дольше, так как проверяется на соответствие требованиям банка не только заемщик, но и поручитель;
- заемщику придется искать одного — двух поручителей по требованию банка;
- для поручителя ситуация может оказаться очень рискованной, отвечать перед банком придется именно ему, если заемщик откажется платить.
Риски поручителя
Он несет равную с заемщиком ответственность по кредиту, включая проценты и издержки банка. При этом он будет выплачивать задолженность, пока не погасится вся сумма.
Поручитель может подать иск на заемщика в суд, но только после выплаты всего долга банку, положительное решение суда не всегда поможет вернуть средства. Возможно предъявить иск и банку в случае несогласия с его решением по взысканию долга с заемщика.
Решение судом в этом случае будет принято с учетом условий договора. Но судебные споры с банком испортят кредитную историю, и обращаться в данный банк, а возможно и в другие, в дальнейшем будет невозможно.
Как может обезопасить себя поручитель?
Что рекомендуют юристы:
- Заключить договор страхования, чтобы уменьшить свои риски, если заемщик не платит по кредиту.
- В договоре заемщика с поручителем указать его сроки действия.
- Также указать, что заемщику запрещается выезд в другие страны, продажа имущества и прочее.
- Заемщик должен периодически отчитываться перед поручителем о своих текущих доходах и расходах.
- Отказаться от обязательств поручителя, если без его письменного согласия банк изменил условия договора.
- Если отказать в поручительстве по какой-либо причине неудобно, следует предложить вариант с созаемщиком, а не с поручителем. Созаемщик может возместить свои потери, получив то имущество, которое приобрел в кредит заемщик.
Прежде чем подписывать договора, заемщику и поручителям следует убедиться в своих возможностях по выплате ссуды, внимательно изучить условия и требования банка, желательно проконсультироваться с независимым юристом.
