Вторая половина 2017 года – была далеко не лучшим временем для обращения индивидуального предпринимателя (ИП) за кредитом в банк на открытие бизнеса с нуля. С одной стороны Сбербанк отчитывается о триллионных прибылях и строит грандиозные планы на будущее, министр экономического развития страны чуть ли не хвастается заметным повышением уровня кредитования населения в стране – по мнению Орешкина только это может вытянуть страну из застоя.
А с другой стороны:
- Сначала разорение такого крупного и значимого (не только для «Голоса») банка России, как «Югра».
- Затем провал не менее крупных Бинбанка и «ФК Открытие» — на их спасение понадобится больше миллиарда рублей.
- Масла в огонь подливают и заявления бывшего руководства Бинбанка, что причина всего – в неумелом ведении дел; честно, но от этого не легче, как говорится.
Так не нужно, для начала, ничего понимать в руководстве банка, просто не финансируй проекты своих друзей и родственников и не скупай по всему Подмосковью склады и торговые центры на деньги своих же вкладчиков – при чём здесь банковский бизнес и овощные склады! Кто-то в своё время правильно сказал, что не стоит покупать компьютер в фирме, которая ещё и картошку продаёт!
А тут ещё скандал с этим объединением Промсвязьбанка и банка «Возрождение» — все собрались просто утвердить объединение, на которое уже были потрачены миллионы, а ведущие акционеры заметались и в последний момент дали от ворот поворот.
И все эти проблемы (а они из разряда самых масштабных, а сколько ещё помельче, один разлад в банковском сообществе страны и образование нового объединения «Россия» чего стоит, ведь протестуют ведущие банки) создали такой негативный фон, что малому и среднему бизнесу, да ещё на дело с нуля, получить сегодня кредит в банке, прямо скажем, и пусть это не пугает –
ПРАКТИЧЕСКИ НЕВОЗМОЖНО.
И всё-таки – как спасти ситуацию
Но есть, есть одна панацея, которая действует на банки практически безотказно – если у предпринимателя есть солидный залог. Пусть вам необходим кредит в 5 миллионов на 3 года. Спасёт только одно – наличие залога в 10 миллионов. Вот на такое пойдёт любой банк, и кредит будет предоставлен практически «мгновенно».
Конечно, не говорим о том, что потребуется предоставить в банк «красиво» оформленный и очень перспективный бизнес-план. Желательно, чтобы бизнес уже был развёрнут, хоть в начальной стадии. Лучше всего быть клиентом в этом же банке и уже со стажем, причём никаких проблем с предыдущими выплатами – кредитная история должна быть просто кристально чистой. Если у ИП есть компаньон, то и он должен соответствовать всем требования «банковского от кутюр».
Среди плюсов можно отметить также:
- Само собой, полная регистрация ИП в государственных органах вплоть до наличия собственной записи в Государственном реестре индивидуальных предпринимателей.
- Наличие у ИП параллельного, официального — обязательно, источника заработка – это для банка ещё одна гарантия.
- Наличие солидного поручителя – ну это практически, как залог, а где найти поручителя под 5 миллионов!?
- Наличие стартового капитала – банки привлекает не менее 25% от суммы, которая запрашивается. Как сказал Кот Матроскин, а зачем тогда корова, если всё молоко продавать потом.
Вот такие пришли времена и ничего не поделаешь. Недоверие к малому бизнесу сегодня — отличительная черта российского банковского сообщества.
Отсюда и поголовные отказы банков в предоставлении кредитов малому и среднему бизнесу.
А теперь отправляемся по банкам. Следующие 2 громче всех заявляют о своей «любви и уважении» к индивидуальному предпринимательству. Один – самый известный в стране, а второй предлагает очень соблазнительные программы, и по срокам, и по суммам, и по отсрочкам выплаты.
Сбербанк
Первая программа кредитования ИП в этом банке называется символично – «Доверие».
Среди условий:
- Никакого залога не требуется;
- Никакой комиссии тоже не будет;
- Требуется поручительство физического лица;
- Получить можно до 3 миллионов рублей (минимум – 100 тысяч)
- На срок от полугода до 3 лет (точнее 1096 дней, в трёх невисокосных годах – 1095 дней);
- Срок рассмотрения заявки до 3 дней – это совсем неплохо, учитывая, что сейчас заявку могут рассмотреть почти мгновенно – роботом! Если 3 дня, то, пожалуй, есть вероятность, что твои данные будут рассматриваться «по-человечески».
Есть также условия, касающиеся будущей деятельности ИП — предполагаемой годовой выручки:
- Если она не превысит 60 миллионов, то не придётся «докладывать» цель получения кредита;
- Если превысит эту сумму, то у вас обязательно спросят, не будут ли направлены эти деньги на погашение кредита в другом банке, если это так (а «юлить» тут не стоит, банки давно уже друг с другом плотно контачат), то процент по кредиту будет установлен в 16,5%.
Годовой процент по кредиту составит:
- 18,50% — для ИП, обращающегося в Сбербанк за кредитом в первый раз;
- 17,00% — если это обращение уже не первое и предыдущие прошли на «ура» (по мнению Сбербанка).
Другая программа кредитования ИП от Сбербанка называется «Бизнес-Доверие».
Отличительными чертами этой программы являются:
- Она может быть с залогом или без.
- Если кредитная история отсутствует, то срок – не более 24 месяцев, если кредитная история оценена на «хорошо», то – 36 месяцев.
- Годовой процент по кредиту – 14,52%.
- Обязателен поручитель.
- Неустойка за каждый просроченный день платежа – 0,1%.
Если этот кредит без залога, то максимум можно получить 3 миллиона. Если с залогом, то 60% от стоимости жилой недвижимости под залог, 50% — от производственной недвижимости и 90% — от стоимости векселей и депозитных сертификатов (их тоже можно отдать в залог).
Россельхозбанк
Это также банк из первой десятки, как их ещё называют – «системообразующий».
Этот банк славится самой развернутой программой кредитования ИП, здесь разработаны 6 программ, в зависимости о целевого назначения кредита.
- Программа «Инвестиционный стандарт».
Здесь можно получить 60 млн рублей на срок до 8 лет, причём с отсрочкой платежа в первые полтора года. По программе нет заранее определённого графика погашения кредита – график составляется индивидуально для каждого клиента.
- Кредит на приобретение техники и оборудования.
Такой кредит будет рассматривать приобретаемое, как залог. Срок кредита – 7 лет. Отсрочка первого платежа – 12 месяцев. Само собой, сумма кредита определяется стоимостью оборудования.
- Кредит на приобретение недвижимости
Снова приобретаемое будет являться залогом. Сумма кредитования – 200 миллионов рублей (ну, или меньше, конечно). Срок – 8 лет.
- Кредит на приобретение земельного участка
Сам земельный участок — залог, он же определяет и сумму кредита. Даётся кредит на 8 лет при отсрочке первого платежа в 2 года.
- Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных (не забудем специализацию банка).
Условия практически те же – отсрочка – 1 год, сами животные – в залоге, но предоставляется возможность приобретения пернатых-рогатых-парнокопытных у зарубежных поставщиков.
- Кредит на любые цели
Имеется в виду – приобретение транспорта, строительство, модернизация. Неограниченную сумму кредитования можно получить на срок до 15 лет.
Выводы
И всё-таки придётся вернуться «к нашим баранам».
Вы не получите кредит в банке на развитие своего дела, если не подойдёте к его организации самым тщательным образом — с анализом рынка, с построением прогнозных показателей, с описанием способа достижения каждого показателя, с контролем промежуточных результатов.
И даже в этом случае вы будете выступать в роли Пьера Безухова перед французским генералом – вас наверняка «расстреляют», но вдруг повезёт, вдруг он ни с того ни сего и посмотрит на вас как-то по-другому и всё-таки решит выдать этот самый вожделенный кредит. Всё бывает.
Поэтому не нужно терять, для начала, оптимизма и желания действовать.
