Бывает, что человеку срочно нужны деньги, и такое с ним случается не в первый раз. Он уже неоднократно брал кредиты в банках и не всегда был пунктуальным с возвратом долгов. Следует ожидать, что банки в конце концов откажутся предоставить ему ссуду в очередной раз, посчитав ненадёжным заёмщиком.
Такой шаг оправдан, ведь за каждым клиентом тянется его кредитная история (КИ). Это своего рода досье, которое заводят на заёмщика, начиная с самого первого кредита, и заносят туда информацию о его действиях по выплате ссуд.
Почему КИ важна для банка?
В КИ отражены все отклонения от графика платежей — просрочки, задолженности, невыплаты, досрочное погашение кредита, и чем больше таких фактов, тем хуже выглядит КИ в глазах банка.
Это значит, что клиент финансово неблагонадёжен, и лучше не иметь с ним дела. Правда, если последние один-два кредита выплачены в соответствии со сроками, то это несколько облагораживает КИ и делает её более приемлемой для кредитора.
Поэтому гражданину, прежде, чем обращаться в солидный банк за крупным кредитом, стоит ознакомиться со своей КИ, посмотреть, как она выглядит. Он может это сделать, обратившись в БКИ (Бюро кредитных историй), причём один раз в год информация предоставляется бесплатно.
Идеальная КИ, которая понравится любому банку, это история закрытых кредитов, безо всяких штрафов, просроченных и досрочных выплат. Гасить кредит досрочно означает для банка потерю запланированной прибыли, и это так же нежелательно, как и просрочка.
Тем, у кого КИ далеко не идеальна, следует позаботиться о том, чтобы это не послужило препятствием для очередного займа.
Кредиты без проверки КИ
В солидное финансовое учреждение, например, в Сбербанк, обращаться с плохой КИ бессмысленно, там очень серьёзно подходят к репутации заёмщика. Надо искать молодые банки, которые ещё не встали на ноги и озабочены увеличением клиентской базы. Однако условия кредитования здесь более жёсткие, и ссуду могут выдать только на небольшую сумму.
Иногда банк проверяет КИ только по собственной базе, не обращаясь к БКИ. В этом случае, если Вы ранее были корректны в отношениях именно с этим банком, то шансы на получения кредита возрастают.
Также банк не видит необходимости проверять КИ в следующих случаях:
- у Вас есть депозитный или зарплатный счёт в этом банке;
- деньги нужны для оформления POS-кредита на товар;
- Вы предоставляете солидного поручителя или имущественный залог;
- Вы согласны на высокий процент и небольшую сумму кредита.
Не всегда удаётся напрямую договориться о кредите с банком, и тогда обращаются к брокеру. За определённый процент он поможет исправить КИ или добьётся согласия банка на предоставлении кредита.
Ищем банк, лояльный к КИ
Вот перечень банков, которые могут в 2021 году предоставить кредит, невзирая на плохую КИ.
- Промсвязьбанк не проверяет кредитную историю в БКИ, но требует определённый пакет документов. Ставка от 17,9 до 39,9 % в год, сумма кредита может быть от 75 до 750 тыс. руб.
- Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) может выдать ссуду без залога и поручителей даже с плохой КИ, причём её оформление займёт не более 15 минут. Сумма кредита ограничена 300 тыс. руб., ставка от 15% годовых.
- Ренессанс кредит предоставляет ссуду на сумму, не превышающую 700 тыс. руб. при ставке от 18,9% до 49% годовых. Решение принимается быстро, поэтому КИ не проверяется.
- Ситибанк выдаст кредит без проверки в БКИ при процентной ставке 26%, на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб., однако потребует подтверждения платежеспособности.
- Восточный Экспресс банк применит программу «Сезонный кредит» на хороших условиях (ставка от 15%, сумма до 50 тыс. руб.), причём даст деньги по одному только паспорту.
В случае плохой КИ можно обращаться и в некоторые другие банки, например, в СКБ-Банк (ставка от 19,9%), ОТП Банк (от 14,9%), Совкомбанк (от 12%).
Банки Тинькофф и Альфа-банк минимальный процент ставки заранее не указывают, но дают кредит на короткий срок (55-60 дней). Что касается процента, то он подбирается сугубо индивидуально.
Имеется целый ряд российских банков, предоставляющих эту услугу. Так, Touch bank, банк Итерактивный, Авангард, те же Ситибанк и Тинькофф охотно выдают кредиты через интернет.
Деньги приходят прямо на карту, вся процедура оформления занимает не больше часа, даже карточку могут доставить домой или в офис. А поскольку процесс происходит очень быстро, проверять КИ просто некогда.
Если не в банках, то где?
Вне сферы деятельности банков имеются другие возможности получения денег в кредит. Например, сегодня весьма популярны микрозаймы.
Существует масса микрофинансовых организаций (МФО), которые предоставляют заём практически всем желающим. При этом КИ не проверяется, однако проценты очень высокие.
Заём, который предоставляют МФО, имеет характеристики обычного кредита, но с намного более жёсткими параметрами:
- период небольшой, от 2-х недель до 2-х месяцев;
- сумма невелика, максимум 70-80 тыс. руб.;
- процентная ставка высокая; как правило, определена на день.
МФО примечательны тем, что только у них можно получить кредит, предоставив минимум документов и затратив минимальное количество времени. Порой требуют только паспорт, сделку оформляют в течение дня, а при маленьких суммах бывает достаточно и часа.
Всё быстро и удобно, однако все эти преимущества происходят на фоне баснословной переплаты за кредит. Высокая процентная ставка приводит к тому, что в месяц переплата составляет более 100-120%, а за год доходит до 1400%.
Конечно, на долгий срок никто на таких условиях кредит не берёт, но, если деньги нужны срочно и ненадолго, сроком примерно на пару недель, то такой заём может просто выручить.
Фактически МФО – это современные финансовые организации, не отстающие в сервисе от банков: наличные деньги или кредитные карты можно получить онлайн и с доставкой на дом.
Так действуют «Деньги на дом» (2% в неделю, до 35 тыс. руб.), «Смс-Финанс» (0,9% в день, до 15 тыс. руб.), Platiza (1% в день, до 30 тыс. руб.). Ещё примеры: «Домашние деньги», «Миг-Кредит», «Быстро Деньги», «Турбозайм», а также — Money.Man (0,75% в день, до 20 тыс. руб.), «Лига Денег» (от 0,42% в день, до 50 тыс. руб.).
Если не обращаться к МФО, то можно попробовать найти частных кредиторов. Это стоит делать только в крайнем случае, потому что велик риск нарваться на мошенника. Заём у частного лица, если Вы на него решитесь, необходимо оформлять у нотариуса, в присутствии свидетелей.
Если и это не получается, то впору впасть в отчаяние. Что же делать, у кого одолжить денег?
У русского народа есть известная поговорка: «Не имей сто рублей, а имей сто друзей». Друзья не ведут кредитных историй, и это обнадёживает. У них широкая душа, они прощают безалаберность, беспечность и легкомыслие.
Попробуйте обратиться к ним, если уж Вам отказывают бездушные финансисты. Может быть, это Ваш последний шанс.
