Банковские организации, предлагая займы везде и повсеместно, с каждым годом всё больше и больше вовлекают людей в свои сети. Сейчас, как никогда, кредитные продукты стали доступны огромному количеству различных категорий заёмщиков. В результате такой доступности кредитных продуктов, многие люди стали всё чаще сталкиваться с проблемой невозможности выплаты кредитного долга.
Надеяться на то, что банк спишет долг, естественно не стоит. Если возникли трудности с погашением банковской задолженности, никогда не стоит затягивать до просрочек. Как только возникли финансовые трудности, а кредит стало нечем платить, необходимо незамедлительно идти в банк и обрисовать сложившуюся ситуацию. Увидев, что заёмщик ответственно подошёл к решению проблемы, банк может предложить ему произвести реструктуризацию задолженности.
Если говорить обычным языком, то реструктуризация представляет собой изменений условий кредитного соглашения в пользу должника. Надо сказать, что эта процедура выгодна не только заёмщику, но и самому банку. Поскольку кредитор лично заинтересован в том, чтобы мирно урегулировать вопросы по задолженности и не потерять при этом клиента.
Больше шансов на реструктуризацию будет у тех заёмщиков, которые своевременно обвалились к банку за помощью, не допустив при этом не единой просрочки по выплатам. Более того, чтобы банк поверил должнику, последнему необходимо будет подтвердить свои слова каким-то документами. Ну, например, должник стал неплатёжеспособным в результате потери работы. Этот факт можно запросто подтвердить, предоставив кредитору трудовую книжку и справку об увольнении.
Чаще всего реструктуризация оформляется путём составления дополнительного соглашения к основному кредитному договору. Именно в данном соглашении прописываются новые условия по старому действующему кредиту.
Таким образом, если у заёмщика возникли финансовые затруднения, ему нужно в срочном порядке обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему возможности реструктуризировать долг. К заявлению так же нужно будет приложить все справки и документы, которые способны подтвердить сей факт. После этого банк предложит заёмщику несколько вариантов на выбор реструктуризации задолженности.
Основные формы реструктуризации кредита
- Продление срока действия кредитного соглашения (пролонгация). Надо сказать, это один из самых распространённых вариантов реструктуризации. Для заёмщика в этом случае существенно снижается кредитная нагрузка за счёт продления действия договора. В результате этого ежемесячные отчисления банка снижаются ежемесячные отчисления по кредиту. Срок пролонгации рассчитывается в каждом случае индивидуально, но он не может превышать десяти лет (в основном свойственно для крупных займов, например, ипотека). При этом размер выплат по кредиту сразу может сократиться на целых двадцать пять процентов. Но тут нужно понимать одну простую вещь: за счёт существенного увеличения срока кредитного соглашения в результате увеличится итоговая переплата по кредиту.
- Ещё один способ провести реструктуризацию — получить так называемые кредитные «каникулы». То есть, банк может предоставить должнику определённую временную отсрочку по выплате задолженности. Чаще всего в этом случае заёмщику придётся платить только проценты по кредиту, а основное тело долга придётся выплачивать по окончании кредитной отсрочки. Сроки кредитных «каникул» не превышают 12 месяцев, так как данного периода вполне достаточно для того, чтобы заёмщик успеть решить все свои финансовые проблемы. Иногда за кредитные «каникулы» заёмщикам приходится вносить отдельную доплату банку в виде комиссий.
- Ещё один вариант реструктуризации – уменьшение банком процентной ставки по ранее оформленному кредиту. Однако, не смотря на то, что эта схема очень выгодна для заёмщиков, банки крайне редко её предлагают на практике.
- Так же банк может предложить заёмщику изменить схему начисления и выплаты процентов по оставшемуся кредитному долгу. Проще говоря, аннуитетные платежи можно изменить на дифференцированные, и наоборот.
- Реструктуризация так же подразумевает изменение типа валюты кредита. Ну, например, человек пару лет назад оформить ипотеку в иностранной валюте. Со временем, из-за резкого колебания валютного курса, валютная ипотека стала заёмщику не по карману. Банк в этом случае может предложить должнику изменить валюту кредита на рубли, что существенно облегчит кредитную нагрузку. Этот вариант крайне не популярен, как среди банков, так и среди заёмщиков, поэтому он применяется крайне редко.
- Нередко банки идут уступки заёмщикам и просто берут да прощают ранее начисленные пени или штрафы. Однако, для того, чтобы заёмщик удостоился такой возможности, ему придётся постараться и доказать банку, что он реально оказался в сложном положении, которое ему помешало исправно платить по долгам.
Решить проблемы, в случае, когда заёмщик по каким-то причинам стал неплатёжеспособным, с выплатами по кредиту можно. Самое важное помнить о том, что если такая ситуация приключилась, стоит сразу же связаться с представителем банка и сообщить о возникших обстоятельствах дела.
