Банки следят за нашей активностью использования предлагаемых ими услуг. Вы оплатили по счёту за газ, вы сняли деньги в банкомате, вы, вообще, обнулили счёт через кассу – всё фиксируется. Это так популярный ныне «финтех» в действии.
И вот, обычная жизненная ситуация – вам раздаётся звонок из банка и милый женский голос тут же начинает с поздравлений. Оказывается, вы проявляете такую активность на ниве услуг «вашего» банка, что он хочет вас «отблагодарить» и предлагает в качестве подарка кредитную карту.
Невелик подарок, он из разряда – «на боже, что мне не гоже».
Во-первых, всё равно кредит, это не те бескорыстные деньги, которыми банк мог бы просто наградить своего клиента за активность. За кредит придётся всё равно платить, банк ровным счётом ничего не теряет. А так, выдаёт эту карту «Мир» (вот ещё один способ продвигать невзначай эту систему) и выполняет свой план по предоставлению кредитов.
А, кстати, министр экономического развития России Максим Орешкин ещё хвастается, что россияне очень активны в обращении за кредитами. Чиновник вообще считает, что такой рост кредитования в стране может даже вытянуть всю страну из застоя. Неужели, такие «подарочные» кредиты способны «вытянуть» страну.
Тем более, и это, во-вторых, кредит-то мизерный – 5-10 тысяч рублей. Как потом будет чуть ли не извиняться сотрудница банка, это только начало, если им «понравиться» ваше отношение к такому подарку (то есть, вы будете активно эти 5000 использовать, брать, возвращать, брать, возвращать), то они его могут и существенно увеличить.
Но мы вот к чему.
Хорошо, раз банк предлагает, да ещё звонит приятный женский голос, ну, почему бы не уважить, почему бы не получить этот подарок, а ещё и лишний раз не окунуться в российский банковский сервис. В конце концов, если кредит и не будет использоваться, то никто и ничего не потеряет. И вы идёте в банк за подарком.
И вот тут – начинается! Не забудем – это подарок, и банк сам стал его инициатором.
На самом же деле, из двух ипостасей – подарок и кредит – банк о первой мгновенно забывает, как только приступает к его оформлению. Это — кредит и для его выдачи с вас просто «всю душу вытянут». Вам придётся расписаться не меньше двух десятков раз в десятке документов, вас сфотографируют раза 2-3, не говорим уж о том, что снимут копии с паспорта и СНИЛСА. Всё будет почти по Булгакову – разве что лампой в глаза светить не будут, а вот «о дяде, который пил запоем в Вологде и которого давно уже и в живых-то нет», спросят наверняка. Минут 5-10, уже после, казалось бы, последней подписи и окончательного оформления, нужно будет ещё подождать, чтобы где-то, «там наверху», всё-таки утвердили вашу физиономию. Вот вам и подарок!
И как не подумать в этой ситуации, а нельзя ли это сделать как-нибудь попроще, с меньшей кутерьмой, с большим уважением к своим клиентам и с оформлением минут за 10-15, а не целый час. Оказывается, можно. Такие предложения встречаются и не в одном российском финансовом учреждении.
Сразу оговоримся, мы не имеем в виду так ставшие популярными в России микрофинансовые организации (МФО). Если вы хотите получить кредит «до зарплаты», на месяц, 30-50 тысяч, то в МФО такой можно получить даже по одному паспорту. Но имейте в виду – это под 2-3% … в день.
Другими словами, такие кредиты выдаются под 700-1000% годовых. Если вы взяли 50 тысяч на месяц, вам придётся вернуть уже через 30 дней не меньше 70 тысяч минимум. Считать, во сколько обойдётся такой кредит через 2 месяца или больше, даже и не хочется. Вот почему МФО сегодня всячески возражают инициативе Центробанка России и Госдуме уменьшить процент по таким краткосрочным кредитам, а именно они – основной доход МФО.
Итак, с МФО мы разобрались. Нам в другую стороны, всё-таки в сторону банков. Нам туда, где предлагают потребительские кредиты только по двум документам, в любом случае, без справки о доходах и без справки поручителя.
Основное положение
Есть одно положение, которое и определяет лояльное отношение банка к своему клиенту, желающему получить кредит и как можно проще и быстрее.
Положение заключается в том, что клиент уже получает зарплату или пенсию в этом же банке. Тогда, действительно, оформление кредита может пройти всего по двум документам – обычно достаточно всё тех же паспорта и СНИЛСА.
Но, прямо скажем, банки в этой ситуации хитрят.
Во-первых, оформляя зарплатную карту, они уже когда-то успели затребовать с вас все документы, какие только есть.
А, во-вторых, банки страхуют, таким образом, себя от проблем с кредитом – в аховой ситуации они просто заблокируют ваш зарплатный или пенсионный счёт и начнут уже с него возвращать себе ваш долг.
Сразу скажем, за кредитом «по двум документам» не стоит идти в Сбербанк. Это самый крупный коммерческий банк России, его активы – под 30 триллионов рублей, каждый третий кредит в стране выдан здесь, каждый четвёртый пенсионер получает свою пенсию тоже здесь. Но Сбербанк не признаёт «двух документов». Для этого придётся обратиться в менее крупные банки, хотя они тоже на слуху.
Условия «Почта-Банка»
Из всех активно сегодня продвигающих себя на рынке банковских услуг «Почта-Банк» — один из первых.
Здесь для оформления потребительского кредита потребуется только паспорт и СНИЛС. Условия кредита следующие:
- Годовой процент – 12,9%;
- Срок кредита от 1 до 5 лет;
- Максимальная сумма кредита – 1 миллион рублей.
Если вы подадите заявку на кредит на сайте банка, то предварительное решение будет выдано уже через 1 минуту. Решение о предоставлении кредита при личном обращении клиента в офис банка принимается в течение суток. Кредит будет предоставлен в качестве карточного счёта, с которого вы уже можете снимать деньги, процент за обналичивание не берётся.
Получить такой кредит может любой гражданин России не младше 18 лет, но с отметкой в паспорте о прописке.
Справку о доходах предоставлять не нужно, но вот ИНН работодателя потребуют. Причём, заметьте, данное положение Банк приводит как-то вскользь, между строк, вне основных условий предоставления кредита.
Вот с ними, с банками, так всегда. Поэтому, каков бы ни был характер ваших взаимоотношений с банком, прежде чем принять окончательное решение, всё очень внимательно разузнайте и уточните, лучше лишний раз переспросить, чем остаться в неведении по любому вопросу.
Предложение Альфа-Банка
Этот банк помимо паспорта предлагает прихватить с собой второй документ на выбор – СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное.
Кредит предоставляется со 100 днями льготного периода – за пользование деньгами проценты в это период не взимаются. Но при таком годовом проценте, думается, банк мог бы и увеличить льготный период. Процент слишком высок – 23,99%, а сумма кредита, наоборот, не впечатляет – всего 500 тысяч на карту Visa или MasterCard.
Справку о доходах Альфа-Банк не требует, но зато вам должно быть уже больше 18-ти, на текущем месте работы вы должны уже «держаться» не меньше 3 месяцев, зарплата же должна быть не меньше 9000 рублей.
Последние три условия проблему не составляют, а вот годовой процент может стать камнем преткновения.
Совкомбанк
Это один из самых активных банков в стране, только за сентябрь и октябрь этот костромской банк понаоткрывал по России не меньше 10 своих новых филиалов – всё больше в Сибири и на Дальнем Востоке.
Обращаем внимание на действия Совкомбанка – они характерны для всех российских банков, если речь идёт о минимуме документов от заёмщика при получении кредита.
Суть в том, что чем выше сумма кредита, тем жёстче становятся условия кредитования.
Вот и Совкомбанку вполне достаточно будет паспорта и любого другого документа, если ваш запрос не будет превышать 300 тысяч. Нужно больше – тогда потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах.
Условия кредита следующие:
- Годовой процент – 12%;
- Срок – от 12 до 60 месяцев (до 5 лет);
- Возраст заёмщика (обращаем внимание – на дату завершения кредита) – от 20 до 85 лет (такой большой верхний порог – большая редкость для российских банков).
Среди дополнительных условий:
- Паспорт должен быть с пропиской;
- На последнем месте работы необходимо иметь стаж не меньше 4 месяцев;
- Необходимо предоставить номер стационарного телефона (впрочем любого, хоть родственников, хоть друзей).
Банк «Ренесанс-Кредит»
На примере данного банка можно проследить ещё одну характерную тенденцию предоставления «простых по оформлению» кредитов.
Основные условия следующие:
- Сумма – от 30 до 700 тысяч рублей (наличными);
- Срок – от 24 до 6 месяцев (от 2 до 5 лет);
- Возраст заёмщика – от 24 до 65 лет (опять же – на момент завершения срока кредита).
Но проследите за диапазоном годового процента – от 11,9% до 26,3%, от предельно малого для российской действительности, что, конечно, хорошо, до очень большого, одного из самых больших в стране. А причина данного разброса очень проста – у вас только паспорт и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное, хоть справка об ИНН) тогда – «26». Если же у вас ещё и справка о доходах, то – «11».
Другими словами, вот ещё один «подвох» простоты с документами – чем их меньше, тем выше годовой процент.
Кроме того, «Ренесанс-Кредит» требует, чтобы:
- У заёмщика уже был стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев;
- Там вы получали не меньше 8 тысяч рублей (для москвичей в 1,5 раза больше);
- Оформлялся кредит в регионе прописки или в регионе постоянной работы.
Тинькофф-Банк
Ну, и в свете такой бурной рекламной компании в средствах массовой информации, в свете постоянных мельканий Олега Тинькова на экранах телевизоров, включая даже Евроспорт, в выпусках новостных агентств и в прокурорских сводках нельзя не сказать об этом банке.
Тинькофф-Банк сегодня справедливо признаётся самым крупным в России (они претендуют уже и на гораздо большее) онлайн-банком. А онлайн, как раз, и берёт простотой и скоростью оформления своих услуг.
Здесь, у главного спонсора «Голоса» можно получить не больше 300 тысяч под 24,9% годовых при льготном периоде в 55 дней.
Никакие справки не понадобятся, только паспорт и любой второй документ. При использовании кредитной карты вам будут возвращать даже до 30% от стоимости покупки (это опять маленькая уловка – на самом деле, как правило, возврат будет составлять не более 5%, а чаще, вообще, всего — 1-2%). Вы сможете карту даже бесплатно пополнять. Доставят вам её по любому адресу в пределах всей нашей огромной страны. Это тоже отнесём к плюсам.
Минусы же гораздо серьёзнее:
- Во-первых, высокий процент, заметьте,
- А, во-вторых, минимальный платёж при возврате кредита должен составлять не меньше 6% от занятой суммы.
Небольшие общие замечания напоследок
Вот на какие условия приходится рассчитывать заёмщику, если он хочет обойтись минимальным (всего двумя – меньше никак не получится, меньше уже в МФО) набором документов при оформлении кредита.
Итак, если вы готовы:
- Держать свою зарплату в банке,
- К повышенному проценту кредита,
- К его уменьшенной сумме,
то вы вполне можете и обойтись паспортом и СНИЛСОМ (чаще всего, хотя второй может быть любым), чтобы получить кредит в банке, с вас не потребуют ни справки о доходах, ни поручителей.
Обращаем внимание, 2017 год – был далеко не лучшим в банковском сообществе России. Только в августе прогорело два крупных банка «ФК Открытие» и «Бинбанк». Само руководство этих банков, анализируя причины, приведшие к краху, признаёт, что главными были их же собственные ошибки и некомпетентность. Центробанк России уже назначил в этих банках временную администрацию, уже определены необходимые суммы для исправления ситуации – не менее 1,5 триллионов рублей, уже почти со счетов 200 высокопоставленных сотрудников этих банков Центробанк принудительно списал деньги в счёт погашения долгов.
В общем ситуация, по меньшей мере, не простая. И нужно ожидать, что банки будут ужесточать условия получения потребительских кредитов. По крайней мере, так запросто получить кредит только по двум документам будет всё сложнее.
