Вопрос эксперту: «2 дня назад взяла потребительский кредит в Сбербанке. Я слышала, что существует, так называемый, период «охлаждения». Можно ли опираясь на него — по закону отказаться от страховки по кредиту после его получения?».
С точки зрения банков все граждане России рассматриваются как физические лица и потенциальные клиенты. Их роль – принесение банку прибыли.
Когда клиент переходит из состояния ожидания к действию, он обращается в банк за кредитом. Ему предоставляют требуемую сумму, оговаривая многочисленные условия. Прямой доход банка – это проценты, есть и комиссии, и прочие платежи. В числе «прочего» фигурирует и страховка.
Банк напрямую заинтересован в страховке
На самом деле, в сфере кредитных правоотношений обязан присутствовать институт страхования. Он призван обеспечить стабильность, предотвратить неплатежи, компенсировать убытки. Теоретически здесь должен соблюдаться паритет интересов, однако практика получается весьма односторонней.
Это видно по тому, что инициатива по заключениям договоров страхования исходит от банков. Логика подсказывает, что именно они и являются основными выгодополучателями.
Компании, участвующие в системе кредитного страхования, так или иначе связаны с банком, предоставляющим кредит. Они являются либо его аффилированными лицами, либо партнёрами, то есть, делятся с банком прибылью.
Банк при этом оказывается в двойном выигрыше: он страхует свои риски за счёт клиента и, к тому же, получает свой партнёрский процент.
Поэтому банки активно продвигают страховые продукты, и свои, и партнёрские. Считается, что страховка – дело добровольное, в законе так и прописано. Однако на деле клиенту просто отказывают в кредите, если он хочет обойтись без страховки.
Поскольку прямой отказ противозаконен, с Вами поговорят мягко и вежливо, попытаются убедить. А то, что в кредите будет отказано – так это дело банка, он имеет право не раскрывать свои мотивы.
Интерес заёмщика – в чём он?
Не всегда страхование, сопровождающее кредитную операцию, несёт заёмщику только убытки. Бывает, что его риски тоже учитываются в договоре, и в некоторых случаях это удаётся обернуть ему на пользу. Правда, таких случаев немного. Если бы интересы заёмщиков учитывались широко, то страховка не была бы столь прибыльной для банка.
Финансовое положение граждан РФ далеко от стабильности. Они могут потерять работу, утратить работоспособность, и в некоторых случаях кредит может быть погашен за счёт страховых выплат, частично или даже полностью.
Потеря работы
Обещание подстраховать на случай потери работы звучит обнадеживающе, но на деле на это рассчитывать почти не приходится.
Учитывается только ситуация, когда на предприятии происходит повальное увольнение работников (ликвидация, реорганизация или иные кардинальные события). Если клиент тоже подпадает под увольнение, то это есть страховой случай, единичное же увольнение данного работника таковым не является.
Проблемы со стороны здоровья
В качестве страхового случая рассматривается полная потеря трудоспособности, вплоть до инвалидности. Иногда клиенту предлагают отдельно застраховать жизнь, отдельно – здоровье, и при наступлении страхового случая банковский долг покрывает компания.
Сейчас мало осталось неискушённых заёмщиков, которые считают страхование естественным атрибутом кредита. Общеизвестно, что эта услуга навязывается, вот только доказать этот факт не получается. Если договор Вами подписан, то там обязательно присутствует слово «добровольно», и это решает все вопросы.
Отказ от страховки
Если речь идёт о потребительском кредите, то в последнее время появилась возможность получить его, а затем от навязанной страховки отказаться. Это обусловлено такими законодательными актами:
- ст. 935 ГК РФ «Обязательное страхование», п.2;
- ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако банки тоже не дремлют, они порой включают в договор прямой запрет на возврат страховых взносов. Если же присутствует пункт о возврате неиспользованной части страховки, то, значит, есть шанс получить деньги обратно.
Понятия периода «охлаждения» появилось в лексиконе страховщиков по Указанию Центробанка, с марта 2016 года. Оно позволяет заёмщику отказаться от только что заключённого договора страхования.
Бывает, что человек, вернувшись домой, спокойно осмыслит суть договора и сочтёт переплату чересчур высокой. Или ему покажутся надуманными и неприемлемыми случаи, от которых он страхуется, – за что тогда платить? То есть, клиенту дано время на раздумья и оценку ситуации. Вначале это были 5 дней, а с 01.01.2023 период «охлаждения» составляет 14 дней.
Норматив возврата денег такой:
- если договор в силу ещё не вступил, то следует возврат всей уплаченной суммы;
- если успел вступить, то уплаченные деньги возвращаются за минусом дней фактического действия договора;
- если в период «охлаждения» произошёл страховой случай, то в выплате откажут.
Как вернуть деньги за страховку?
Заёмщик должен чётко усвоить, что в первые 14 дней он имеет право настоять на возврате страховой премии.
1. Могут ли отказать в возврате?
Могут, и делают это нередко. Банк не настроен терять прибыли и может отыскать любой повод:
- срок уже прошёл;
- в заявлении не хватает некоторых реквизитов;
- иные причины.
Надо знать, что есть несколько видов кредитов, для которых страхование обязательно, и в этом случае рассчитывать на возврат взносов изначально не приходится. Это кредит под залог имущества, ипотека, автокредит. Во всех этих случаях по факту страхуется залог — транспортное средство или жильё, и без обеспечения кредит не может быть предоставлен.
Но есть ещё один случай, когда получить назад страховые взносы заведомо не получится. Это бывает, если страхователем выступает не профильная компания, а сам банк. Такое страхование именуется коллективным, оно позволяет путём юридической уловки отказывать в возврате страховки.
2. Сумма возврата
Естественно, страховщики пытаются выплатить денег поменьше, а заёмщик – вытребовать сумму побольше.
Она рассчитывается согласно нормативам. Поскольку официальной методики расчёта на сегодня нет, проверить её государственные органы не могут. Наиболее очевидный случай – досрочное погашение кредита, тогда удержанию подлежит только та сумма, которая сопровождала выплату тела кредита. Остальные деньги должны быть возвращены.
Имеет место и частичное возмещение страховки. Полного же возмещения ожидать не стоит, и обращение в суд ничего не даст.
3. Последовательность действий
Заёмщик, не выходя за пределы «периода охлаждения», пишет заявление (лучше уложиться в предоставленные законодательством 14 дней) и вручает страховщикам. В нём он излагает желание отказаться от страховки и ожидает получения денег 10 дней.
Заявление подаётся в произвольной форме, но многие компании требуют писать его на корпоративных бланках. Так и сделайте, внимательно заполните все графы.
Если Вы просите возврата денег в связи с выплатой кредита, то надо приложить выписку из банка об отсутствии долгов. Также прилагается паспорт, чеки об оплате страховки, текст кредитного договора.
Если вернуть деньги страховщик отказывается, то заёмщик подаёт иск в суд.
Удастся ли вернуть страховку, погасив кредит?
Иногда удастся, иногда нет. Всё зависит от договора, в котором прописан этот момент. В разных банках практикуется различный подход к этому вопросу.
- Сбербанк возвращает деньги, если обращение произошло в первые 14 дней после оформления договора, но при этом пересчитывает проценты. Период «охлаждения», предоставляемый заёмщику, в 2023 году увеличен и составляет 30 дней (только по некоторым программам). Досрочная выплата основного долга не есть повод для расторжения договора страховки, так что в этом случае даже частичное возмещение невозможно.
- В Альфа-Банке и в ВТБ отказываться от страховки надо в течение 30 дней, таков период «охлаждения». Если договор закрыт досрочно, деньги не возвращают. Исключение составляет только ситуация, когда в договоре такая возможность прямо прописана.
- «Почта банк» является молодой кредитной организацией, но практику навязывания страховки она уже освоила. Причём нередко в договоре фигурирует недвусмысленная фраза: «при досрочном отказе от Договора страхования уплаченная Страховая премия возврату не подлежит».
Видно, что, несмотря на принятые законодательством меры, банки ухитряются всучить страховку, к тому же берут плату вперёд. А уж то, что попало к ним в руки, получить обратно очень трудно.
Многое тут зависит и от самого заёмщика. Ему следует внимательно штудировать текст бумаг, которые он собирается подписывать. Надо вникнуть в суть документов, понять, к каким последствиям ведут применённые формулировки. Если там напрямую указаны неприемлемые пункты, то зачем подписывать договор и влезать в кабалу?
Если избежать страховки никак не получается, то проследите, чтобы в договоре было условие, согласно Указанию ЦБ РФ № 3854-У, предусматривающее возврат страхового взноса.
