Какой кредит выгоднее в 2018 году: потребительский или автокредит?

Прежде чем отвечать на вопрос: «Что выгоднее/лучше в 2018 году: потребительский кредит или автокредит?», нужно чётко разобраться в назначении каждого вида кредитов, которые очень похожи. А далее, уже только конкретные условия получения и траты кредита могут хоть в какой-то степени разрешить проблему.

Автокредит

Что выгоднее потребительский кредит или автокредит?

Данный вид кредита ещё называется целевым – он выдаётся строго на приобретение автомобиля, более того, часто конкретной марки. Среди преимуществ данного способа занять деньги у банка:

  1. Самое главное – пониженная процентная ставка.
  2. Оперативность выдачи – часто даже нет необходимости обращаться в банк, оформление производится прямо в магазине.
  3. Участие в программе государственных субсидий на покупку авто, который становится ещё дешевле.
  4. Несколько конкурирующих друг с другом предложений – есть из чего выбрать в зависимости от стоимости и марки автомобиля. Среди самых востребованных предложений – замена старого авто на новое, когда банк предоставляет заём только в размер разницы стоимостей.
  5. Нет необходимости, как правило, привлекать поручителя.
  6. Лояльность банков – нередко банки не так строго относятся к задержкам выплат автокредита.

Обращаем внимание на немаловажный факт. Первоначальный взнос автокредита, соответственно, уменьшает и первоначальную сумму, от которой начинается отсчёт процентов. Например, если вы покупаете авто за 700 тысяч, взнос в 20% составит – 140 тысяч. Теперь вы банку должны в начале срока кредита 560 тысяч, значит, проценты отсчитываются с этой суммы. В потребительском кредите, где нет первоначального взноса, проценты стартуют от полной стоимости машины – у нас в 700 тысяч.

Но есть и недостатки:

  1. Кредит требует первоначальный взнос.
  2. Ограничения не покупку марки автомобиля.
  3. Обязательное страхование по КАСКО на условиях банка – это делает стоимость покупки, а значит, и кредита, на 10-15% дороже. Обращаем внимание – страховка должна будет покупаться ежегодно.
  4. Очень существенно – автомобиль до выплаты кредита не принадлежит на самом деле его покупателю, он реального принадлежит банку, который в случае невыплаты кредита получает все права владения.
  5. В случае досрочного погашения автокредита, как правило, предусмотрена комиссия.
  6. Не каждый банк имеет программу автокредитования – некоторые считают (среди них и самый известный – Сбербанк), что вполне достаточно и обычного потребительского кредита.

Существуют и недостатки, частного, что ли, плана. Например, магазины нередко навязывают к основному оборудованию авто дополнительное. Причём это незаконно, но делается чуть ли не в обязательном порядке.

В ПТС вносится отметка, что машина приобретена по кредиту. И даже когда он уже погашен, у потенциального покупателя эта отметка всегда вызывает негативную реакцию. Поэтому у банка всегда нужно получать справку о гашении кредита.

Потребительский кредит

Что выгоднее потребительский кредит или автокредит: отзывы

Такой выдаётся для общих целей, банк не претендует определять, куда вы потратите полученные деньги. Вот это – полная свобода заёмщика – и является главным преимуществом данного вида банковского кредитования. Таким образом, занять можно какую угодно сумму, не привязывая её к стоимости авто. Остаток можно потратить, само собой, на любые другие цели. Кроме того:

  1. Автолюбитель не ограничен местом покупки, она может быть выполнена и у частного лица;
  2. Нет необходимости тут же, в обязательно порядке, страховаться – экономия при этом составит (если не оформлять КАСКО) – 9-19% ежегодно.
  3. Нет залога на получение кредита.
  4. Автомобиль будет в полном распоряжении его владельца, вплоть до возможности реализации.
  5. Стабильный процент с возможностью досрочного погашения займа.
  6. Возможны дополнительные условия снижающие процент по кредиту – например, получение зарплаты или пенсии в банке, наличие депозитного счёта в банке, проведение всех операций с банков в режиме онлайн.

Среди недостатков потребительского кредита:

  1. Самое главное – существенно более высокая ставка (хотя это нужно уже проверять по каждому банку отдельно).
  2. Размер зависит от кредитной истории и дохода клиента – есть вероятность того, что полученных денег просто не хватит на покупку авто.
  3. Для увеличения суммы необходимы поручители. Как показывает практика, несмотря на рекламу потребительского кредит и до 5 миллионов, реально банки предоставляют в 5 раз меньшую сумму, и это максимум.
  4. Большее количество документов и возрастные ограничения – даже если банк рекламирует потребительские кредиты всем от 20 до 70 лет, реально получить согласие на кредит могут только клиенты банков от 25 до 55 лет.

Что предлагают банки

Что выгодней потребительский кредит или автокредит?

Среди банков, которые не имеют программ автокредитования, Сбербанк – крупнейший российский коммерческий банк и Бинбанк – 5-ый по вкладам в России банк. У этих финучреждений в работе только потребительские кредиты.

Вот условия кредитов Газпромбанка – 4-го в России.

Автокредит:

  • Сумма кредита – до 4,5 млн рублей;
  • Первоначальный взнос – 15%, если машина будет приобретаться у партнёров банка, и 20%, иначе;
  • Максимальный срок кредита – 7 лет;
  • Процент зависит от срока кредита: не более года – 12,75%; не более 3 лет – 13%; не более 5 лет – 13,75%; более 5 лет – 14,75%.

Потребительский кредит (без залога):

  • Сумма – 3,5 млн;
  • Срок – до 7 лет;
  • Проценты: не более 2 лет – 12,75%; не более 5 лет – 13,75%; более 5 лет – 14,75%.
  • Среди дополнительных условий – если операции будут осуществляться онлайн, то процент меньше на 0,5.

Вот предложения 9-го российского банка – Альфа-Банка.

Автокредит:

  • Сумма кредита – до 3 млн рублей;
  • Первоначальный взнос – 15%;
  • Процент — 15,99%.

Но если клиент получает зарплату в этом же банке, то условия приобретают гораздо большую привлекательность. В этом случае:

  • Сумма кредита – уже 5,6 млн;
  • Первоначальный взнос – 10%;
  • Процент — 12,49%.

Условия потребительского кредита здесь:

  • Сумма – 1 млн (или 3 млн, если зарплата в этом же банке);
  • Срок – до 5 лет;
  • Проценты: 15,99% (или 11,99%, если зарплата в банке);
  • Среди дополнительных условий – возможность беспроцентного досрочного погашения и бесплатная установка приложения Альфа-Мобайл.

Условия второго банка России среди банков, ориентирующихся на розницу – ВТБ24 (обращаем внимание — этот питерский банк к концу 2017 года полностью вошёл в структуру ВТБ).

Автокредит:

  • Сумма кредита : до 5 млн для новых авто; до 3 млн – для новых иностранных б/у; до 800 тыс – для отечественных б/у;
  • Первоначальный взнос : 20% — для новых моделей; 30% — для б/у;
  • Максимальный срок кредита: 7 лет – для новых; 5 лет – для б/у;
  • Процент: 10,7% — для новых, находящихся под программой государственных субсидий; 17,4% — для прочих новых; 14,9% — для застрахованных в рекомендованном банком страховом агентстве; 18,9% — во всех остальных случаях.

Потребительский кредит в ВТБ24:

  • Сумма – 2 млн;
  • Срок – до 7 лет;
  • Проценты: 14,99%;
  • Среди дополнительных условий – кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям, при операциях онлайн процент уменьшается на 0,5.

Проверяем всё на практике

Что лучше потребительский кредит или автокредит?

Итак, проверяем все условия на практике, учитывая следующие параметры покупки:

  • Берём новый KIA Cerato за 700 тыс руб;
  • Салон никакого отношения к банку не имеет;
  • Срок кредита – 5 лет;
  • Ежемесячно планируем платить – по 7000 руб;
  • Все взаимоотношения с банком – онлайн;
  • Возможна досрочная выплата;
  • Зарплата в этом же банке.

По Газпромбанку получится.

Автокредит:

  • Первоначальный взнос – 140 тыс;
  • Проценты после первого месяца составят – 6420 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 13420 руб;
  • Выплата будет произведена за 4 года и 9 месяцев;
  • Сумма переплаты на процентах составит – 165 тыс руб.

Потребительский кредит:

  • Здесь уже в 5 лет при ежемесячном взносе в 7000 не поместимся, придётся увеличить сумму до 8500 (иначе «вылетаем» за 5 лет на 8 месяцев);
  • После первого месяца проценты составят – 7730 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 16230 руб;
  • Выплата будет произведена за 4 года и 11 месяцев;
  • Сумма переплаты – 205 тыс руб.

Таким образом, автокредит на 40 тысяч дешевле за 5 лет, на 1500 дешевле ежемесячно, на 2 месяца быстрее.

По Альфа-Банку расчёт следующий.

Автокредит:

  • Первоначальный взнос – 105 тысяч;
  • Проценты после первого месяца составят – 6820 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 13820 руб;
  • Выплата будет произведена ровно за 60 месяцев – 5 лет;
  • Сумма переплаты на процентах составит – 182 тыс руб.

Потребительский кредит:

  • Здесь тоже придётся увеличить желаемую сумму ежемесячной выплаты в течение 5 лет до 8500;
  • После первого месяца проценты составят – 7000 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 15500 руб;
  • Выплата будет произведена ровно на 60 месяцев;
  • Сумма переплаты – 192 тыс руб.

В этом банке условия кредитования практически одинаковы, если вас, конечно, волнует экономия на автокредите за 5 лет в 10 тысяч. Но обращаем внимание, ежемесячно за возможность с первого же дня считать авто полностью своим придётся заплатить 1,5 тысячи.

По ВТБ24 картина по обоим кредитам следующая.

Автокредит:

  • Первоначальный взнос – 140 тысяч;
  • Проценты после первого месяца составят – 8120 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 15120 руб;
  • Выплата будет произведена ровно за 4 года и 5 месяцев;
  • Сумма переплаты на процентах составит – 191 тыс руб.

Потребительский кредит:

  • Здесь тоже придётся увеличить желаемую сумму ежемесячной выплаты в течение 5 лет, но до 8000;
  • После первого месяца проценты составят – 7000 руб;
  • Общая сумма оплаты после первого месяца – 16450 руб;
  • Выплата будет произведена ровно на 60 месяцев;
  • Сумма переплаты – 226 тыс руб.

Таким образом, здесь выгода автокредита в 35 тысяч на 5 лет, в 500 рублей ежемесячно. Также на 7 месяцев раньше вы закончите всю эпопею приобретения машины.

Вывод можно сделать однозначный –

  1. если вас не интересует сумма экономии за 5 лет в пределах 50 тысяч рублей (меньше чем по тысяче каждый месяц);
  2. если вас не интересует более высокая выплата в пределах ещё одной тысячи (тут можно обобщить и сказать, если вас не интересует в пределах 5 лет общие ежемесячные потери в пределах 2 тысяч),

то для покупки авто выбирайте любой банк, лучше с автокредитом. Вам важно с первого же дня считать покупку своей, то — потребительский.

В противном случае, обязательно считайте, учитывая стоимость приобретаемой модели. Не мешает также узнать взаимоотношения банка и автосалона. В общем, ситуация должна быть изучена досконально и для всех доступных банков.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: